「杜Sir，同我一齊拍個Mox廣告吧。」最近有一個電視廣告，出現了藝人鄭欣宜、導演杜Sir杜琪峯，以及最近紅爆全港的人氣男團Mirror的Anson Lo，推銷的是一間叫「Mox」的虛擬銀行。
廣告中，杜Sir 要求司機送他去銀行分行看看，但沒有實體分行正是虛擬銀行的特點。面對龐大市場，虛擬銀行的發展方興未艾，現時正在各施各法搶客，競爭非常激烈。
同一時間，醒目的客戶已經四出查探，各家虛擬銀行的好壞優劣，對比綁定那間虛擬銀行消費最為着數。
文：羅偉健 圖：黃冠華
2019至今，香港金融管理局已發出8張虛擬銀行（Virtual Bank）牌照，且已全數開業。虛擬銀行客戶會有一張扣帳卡（Debit Card），拍卡或用手機嘟一嘟就可以消費，與八達通相似。由於是扣帳卡，是電子錢包，所以沒有「找卡數」這回事。購物時客戶可享有優惠甚至即時回贈，絕對是愉快的體驗。虛擬銀行無論存款或貸款利率，甚至是購物，一般都比實體銀行優惠。
代表金融界的立法會議員陳振英，也有使用虛擬銀行，他認為市民不了解虛擬銀行是正常的，因為虛擬銀行在香港的發展仍在起步階段，他建議市民可按照日常生活習慣，選擇適合自己的虛擬銀行。
「綁定場景」推出各種優惠
截至去年12月底為止，比較8間虛擬銀行的存款額，以眾安銀行吸金能力最強，存款額達60.36億元，而MOX則以51.93億元存款排名第二，這兩間虛擬銀行已佔行業存款逾7成。為甚麼8間裏面唯獨這兩間跑出？這和虛擬銀行的「場景綁定」有關。
「場景綁定」是虛擬銀行的一大特點，因為虛擬銀行背後有些股東其實另有業務，比如中國銀行的虛擬銀行「Livi」，由京東及怡和合資，並且綁定Yuu會員優惠，變相增加了很多Yuu使用客戶，兼且在京東及怡和旗下的商店使用「Livi」會有優惠。
為甚麼眾安銀行和MOX會跑出？因為他們的「場景綁定」都與市民日常生活相關，所以較多人使用。像眾安銀行，市民使用它於網購及門市簽帳時，有高達200%回贈，購買指定咖啡更是買一送一，使用外賣平台Deliveroo亦有11%回贈。又例如MOX，購物有1%回贈，而且無上限。
至於其他虛擬銀行為甚麼不這麼做？因為他們服務對象不同，比如平安銀行主要針對中小企，透過中小企進出口數據，評估是否值得與其往來，評估完後會主動發放額度予中小企。
陳振英：發牌要求與傳統銀行一樣
8間虛擬銀行優惠各有不同，陳振英建議市民在選擇虛擬銀行時，應該以個人生活模式去選擇，哪一間可以配合到日常需要：「應該依自己的生活模式去選擇，哪間虛擬銀行的專長，能夠結合自己的生活就可以了。從風險角度評估，各間虛擬銀行的監管都非常嚴密的，大家可以放心試用。」
陳振英認為虛擬銀行的服務基本上和傳統銀行大同小異，公司架構也與普通銀行沒有太大分別，金管局在發牌上的要求也和傳統銀行一樣，需要3億港元資本額，管理層亦須獲得金管局確認，具有相關銀行經驗，並且有管理一間銀行的能力，亦要有風險管理部門等等。
由於發牌嚴謹，陳振英認為市民不必感到沒有安全感，覺得與虛擬銀行的接觸只在網上，萬一出現問題可能會求助無門。他解釋虛擬銀行雖然沒有實體分行，但金管局規定每間虛擬銀行都要有總行，客戶有問題除了可在網上投訴外，亦可到虛擬銀行總部作實質的面對面投訴。
24小時運作方便手機開戶
傳統銀行客戶習慣去分行處理大小事務，然而營業時間卻難為了普通上班一族。陳振英說，若要處理一些例如開戶般需要較長時間的事務，有時客戶甚至要請半日假去處理。
然而，虛擬銀行無實體分行，可以每周7天、每天24小時，隨時隨地與客戶進行交易，客戶毋須親臨，所有服務由開戶開始，都是透過網上或手機進行。客戶只要掃瞄身份證、自拍，再遞交個人資料就可以辦理開戶手續。之後無論是申請信用卡或貸款，所花時間亦會較短。虛擬銀行的模式，大大減少了營運者在租金和人手上的支出。
陳振英表示，虛擬銀行提供的服務側重於快捷，跟傳統網上銀行有不少分別：「比如傳統銀行，你想上網開個戶口非常不易，因為最終都要你簽名，留下很多實體證據，才能完成開戶手續。虛擬銀行『天生』就全部通過電子去做，所以比較傳統銀行的電子開戶快捷及方便得多，用身份證拍一拍就可以。」
提款須轉帳到實體銀行
傳統銀行很多時都設有最低存款額的開戶要求，支票戶口更可能要求客戶存款不少於一萬元，但金管局則要求虛擬銀行不能有最低存款額門檻。這種靈活性正正填補了傳統銀行這一方面的服務缺口，讓虛擬銀行可提高效率去競爭。
另外就是存款優惠，虛擬銀行在香港還是新鮮事物，所以首要任務是吸引客戶。陳振英解釋：「要打入一個新市場，初期都是以吸客為主，所以會用存款或貸款優惠：存款利率比傳統銀行高，貸款利息又比傳統銀行低，這樣去吸引客戶去使用他們的服務。」
另外，大家最常問的一個問題：「沒有分行，怎麼提現？」由於虛擬銀行沒有分行，所以不能提供提款服務，如果客戶要提取現金，只可以從虛擬銀行戶口轉錢到傳統銀行戶口，然後用傳統銀行的提款卡去提取現金。
港金融科技仍落後於內地
陳振英認為現時虛擬銀行尚在起步階段，他相信未來發展會有兩個方向，首先是「場景綁定」方面會更全面，除購物之外，可能會引入到餐廳，務求更加融入到每位客戶的日常生活之中，虛擬銀行也因此會得到更全面的大數據。不過，這可能再需要兩三年時間。
另一個發展方向，陳振英認為未來可能會放寬客戶類型，比如接受跨境客戶：「虛擬銀行的競爭優勢正正是網上服務，這配合到一些不是常住香港，但又來過香港，希望享用香港銀行服務的人。這包括大量的大灣區內地居民，甚至是一些境外人士，他們來過香港一段時間，開了戶，也可以在網上享受到虛擬銀行的服務。」陳振英希望虛擬銀行營運穩定之後，金管局可以在客戶區域方面有放寬。
香港在使用電子貨幣的廣泛性方面，與內地仍有一定差距，但陳振英認為，相對於一些歐美國家而言，香港已算是先行一步。他舉例說，香港的競爭對手新加坡，虛擬銀行數量不及香港多，而且發展步伐較慢：「整個金融科技配套，我可以這樣說，東南亞這一邊的銀行，香港做得比較領先，在這個（金融科技）浪潮中，香港保持到基本競爭力，但仍可以向前追，和祖國相比，香港還有好多空間可以改善。」
內地技術智能化程度較高
被問到他本人有沒有使用虛擬銀行服務時，陳振英笑了笑，表示自己是用中國銀行的「Livi」，因為他是中國銀行客戶，所以也按照了自己的日常生活模式，比如買賣股票、保險等作為考慮因素，使用了其虛擬銀行服務。他笑說，為了了解其他虛擬銀行的情況，他也要求自己的助理去使用不同的虛擬銀行，然後向他「匯報」情況。
陳振英總結這段時間的使用心得：「我發現有內地連繫的幾間（虛擬銀行），科技上做得比較好。例如螞蟻及平安，比香港或者本地虛擬銀行先進一點點。」他形容速度是最大分別，比如上傳身份證照片，香港的虛擬銀行需時較長，另外在版面及優惠通知功能上，有內地背景的虛擬銀行會使用比較智能的方法：「我覺得有內地背景的做得比較聰明，可能他們已經有這些經驗，只需將母行的方法直接移殖過來即可。」
