環聯資訊（TransUnion）是美資公司，掌握現時全港最大的個人信貸資料庫，手上有超過540萬港人的敏感資料，香港公司的股東包括匯豐、渣打、東亞、恒生、星展等大型銀行。
雖然環聯業務近乎壟斷，但原來香港不少財務公司都不願意加入，因不滿對方壟斷之餘收費又高。於是一間名為軟媒科技（Softmedia）的創科公司，建立了專為財務公司而設的「TE信貸資料庫」，本港有八成以上中小型財務公司，都正在使用TE。文：潘翠華 圖：黃冠華
與環聯不同的是，TE只針對會員免費及無限次使用，不對外公開，信貸報告內亦不會洩露客戶地址、電話等個人私隱。
加入環聯門檻高收費貴
不願上鏡及透露姓名的公司負責人彭先生及曾先生表示，TE 建立了約3年，現時是環聯以外，規模最大的信貸資料庫。最初建立這個TE信貸資料庫目的，是為了「公平」二字：「環聯壟斷了本港整個信貸資料庫市場，成員都是大銀行、大機構，因加入的成本、門檻太高，中小企根本進入不到，對我們的客戶好唔公平。」
如何不公平？彭先生及曾先生說，財務公司跟銀行一樣，都擔心要承擔借款人無法還款的壞帳風險，但卻無法加入環聯進行風險評估。於是曾有10多間財務公司聯手合作，建立一個屬於業界的信貸資料庫。但奈何基於利益衝突，間間公司都各懷鬼胎，將信貸紀錄良好的客戶資料據為己有，只將還款紀錄差的客戶放出來。惡性循環之下，資料庫做不住，最後找來軟媒科技接手。
信貸報告不含私隱信息
TE的運作模式是會員制，即必須是他們的公司會員，才能查閱借款人在另一家公司的借貸紀錄。譬如和財務公司都是TE的會員，有一個借貸申請人向財務公司借貸，之後又去財務公司借貸，公司收到借貸申請書後，先上載申請書到信貸資料庫，便可查找申請人在財務公司的信貸紀錄。
環聯信貸資料庫的最大問題，是任何人只需付費都可查核自己、又甚至是別人的信貸報告，且報告內容涉及多項重要私隱，有洩密的風險。彭先生批評環聯運作模式不理想：「貿貿然畀錢就可以查到人哋嘅個人資料，即使人哋唔係要借錢，第三方都可以查。」
彭先生指公司在2016年設計TE信貸資料庫時，已考慮到私隱問題，故決定在信貸報告內，只會提供借貸人過往的借貸紀錄，但不會顯示地址、電話、身份證、工作、擔保人等個人敏感資料。
TE的一大特點，就是快。曾先生透露，環聯也曾經想成立一個「小環聯」，管理財務公司的信貸資料庫，但最後沒有做：「財務公司的資料庫最緊要就係更新得夠快，但環聯個系統每個月先更新一次，萬一有人同一日去兩間公司借錢，根本都睇唔到。」然而，TE的合作伙伴一收到借款人的借款申請後，會立即上載到資料庫，基本上借貸人一踏出公司門口，TE已可立即顯示到他的申請記錄。而由於建立TE的出發點是保障客戶利益，故他們不會向客戶收取任何費用，讓客戶可無限次使用系統。
每日處理2,000宗查詢
軟媒科技市場部經理蔡翬莘透露，軟媒公司本來主力撰寫及出售系統程式，主要客戶包括全港400多家中小企，包括財務公司、美容公司、補習社、貿易公司及健身中心，而TE資料庫的主要使用者為200多家財務公司，每日處理約2,000宗信貸報告查詢。她表示，財務公司會員透過TE查閱信貸報告，能有效減少公司壞帳、借款人拖數等風險損失。
蔡翬莘強調，公司建立TE系統不是要跟環聯競爭，只是應對客戶需要，與環聯是各有各做，未來也不打算邀請銀行加入TE系統。
