近日，飯局當中，同屬銀行從業員的好友，談起香港銀行「合規部門」的諸般荒謬之處。它們不僅無法控制好相關風險，還使我們難以多做生意；大家都忍不住大吐苦水。有朋友提起一個有趣而十分冤枉的「合規案例」。
某銀行裏，有一名外匯及財資管理的前線員工，如常向私人銀行的某名大客進行「確認銷售」的錄音，先以極速讀完「風險聲明」，並再說清楚交易及價格等細節。但客人在錄音中卻忽然表示：「能否便宜一點？」前線員工一時沒有留神並說明，這交易其實已經剛剛做了，價錢早「鎖定」了。客人最終亦表示同意這宗交易。「合規部門」抽查錄音，質疑前線員工與客人錄音前，便已替客人「落盤」，指控這是「未經授權的違規銷售」，前線員工亦因此被內部調查，竟因一次正常不過的交易而「一身蟻」。
為何會有這種情況發生呢？原來大部分的「外匯及財資產品」的銷售，都是「分秒必爭」。以金管局的指引及各大銀行「合規部門」的程序要求，都完全與市場脫節。如果前線員工按程序，先坐在自己的桌前，看着隨時會改變的價格，再拿起電話與客人進行錄音，又要同時間找來負責「落盤」的同事進行交易，根本是不可能之事。因此，絕大部分「財資部」的前線員工，都會透過自己的手機，問清楚客人的意向，並透過例如Wechat或Whatsapp等「通訊軟件」，確認了交易的細節，才會再找負責同事「落盤」。前線員工等到完成交易後，便會再以公司電話打去與客人「錄音」。
其實，「私人銀行」的客戶都是「大戶」，早有足夠的投資經驗，銀行在開立戶口前，亦會對他們進行清楚的評估。銀行要向「大戶」推銷產品，亦要一步一步來，不可能僅用一個幾分鐘的電話便完成。一直以來，「合規部門」定立的規矩，根本就與市場完全脫節。
按以上的例子，要如常讀出一段「風險聲明」，就要幾分鐘了，莫說是「外匯」或「財資產品」的價格已變，即使是一般大市值的股票價格，也不可能幾分鐘也不動罷？然後，哪有顧客會有耐性肯聽完這段幾分鐘的「聲明」嗎？當然是逼你一分鐘之內讀完這「拗口令」！銀行要前線員工這樣做，除了是按律師的「鬼主意」以「電話錄音」成功的把風險轉鎵給客人之外，還會有甚麼用處？能真正保障客人的利益嗎？你可以阻止銀行繼續「行騙」及銷售「垃圾產品」嗎？當然不行。律師出的「鬼主意」，當然只會保障銀行，又怎會顧及顧客的死活？
更諷刺的是，根據這個做法僅保障了銀行，但同時也在折磨銀行前線員工。依照這個「銷售程序」去做，要完成一筆交易已是千難萬難了，但明明程序複雜得多，更是難以實踐，銀行還要前線員工做更多生意，銷售目標更是按年逐步增加，怎做？
根據朋友講及的例子，該前線員工其實並沒有觸犯「未經授權的違規銷售」的罪行，只是他先以「手機應用程式」確認交易，便不能拿出來當為申辯的「證明」了。為甚麼呢？由於絕大部分香港銀行，都完全不接受前線員工以「通訊軟件」與客人溝通。「合規部門」僅以一段錄音來認定前線員工的所謂罪行，若非完全不理解真正的「行情」，便是僅為了「博表現」而使出的陰損招數罷了。
純以「法律」及「合規」的觀點來看，我們當然有一百個理由認為銀行員工不應以「通訊軟件」與客人溝通。但細想一下，客人就是硬要先以「通訊軟件」與你確認交易，你又可以怎樣？
筆者與內地客人溝通時，對方不僅以Wechat談及業務細節，甚至乎透過Wechat把一整份合約發過來。無論你如何向客人說明，他們依舊會繼續以Wechat和你溝通。即使是香港客人，其實一樣也多用Whatsapp。很多時，客人懶理銀行的規矩，以Wechat傳來「資料包」，筆者只得自行以私人電郵把客人「資料包」發到銀行電郵裏。純以相關條例來看，僅以上的做法便算是違規了。但你又可以怎樣呢？難道今時今日的銀行從業員，可以因為顧客「不聽話」用Wechat發資料給你而終止與他們的合作嗎？坊間的「通訊軟件」又真的不能「保密」嗎？金管局及一眾銀行「合規部門」的人，又能否「貼地」一點？
內地政府及各大機構的做法，不會如香港銀行這般「離地」，只「一刀切」的禁絕「通訊軟件」，而是對使用「通訊軟件」作出合適及可行的規範。對於「銷售程序」的監管亦會有所細分，不會如香港般不知所謂。
香港監管機構及「合規部門」定立極度嚴格及不設實際的監管要求，反而是它們「不理行情」及「不負責任」之表現，對真正的風險監控亦毫無裨益。
文：寒柏
從事金融業，自由撰稿，醉心武俠小說創作；近期發表《汴京遊俠傳》、《獵頭交易》、《清明上河記》和《天人》等小說。著作還包括《金庸雅集：武學篇》和《金庸雅集：愛情、影視篇》等等。
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