政府有意推動銀髮經濟不是新聞，近日政務司副司長卓永興就2024年施政報告中的5大範疇，提出30項措施，嘗試刺激社會發展銀髮經濟。筆者認為今輪政府提出的措施，未必真正處理到銀髮族在進行消費時所面對的問題，所提出的方案未能真正解決銀髮經濟的需要。
卓永興所領導的「促進銀髮經濟工作組」所處理的固然是政府在政策上，如何引導市場適應或激發長者消費，從而帶動經濟增長。促進銀髮經濟工作組因2024年施政報告而成立，而早於2023年的施政報告，政府已成立「銀髮經濟顧問小組」，可視為前導小組去研究及總結香港要發展銀髮經濟的結構性問題。
其中小組委員之一林正財，曾接受媒體訪問，解釋他們提交的方案可分為「上、中、下游」，而他們又視「上游」部分的「釋放長者消費力」為重點。從30項措施中，政府明顯嘗試從供應及需求兩方面入手，使長者的消費力得以體現，例如銀髮經濟專題展覽、提供長者餐膳體驗等等。
如何「花錢」，筆者相信其實不需要政府推動，只要有足夠的誘因，不論是民間及商界都會主動去做。而對消費者而言，不論是長者、中年及年青人，主要有足夠的性價比，都會願意去消費。
反而所謂「釋放長者消費力」最大的問題在於長者的消費力上，樂施會於2024年分析統計處數據表示，本港65歲或以上的貧窮長者人口超過58萬，即接近每3名長者就有1名屬於貧窮人口，該年齡層的貧窮人口比例遠較其他年齡層為高。要增加這批長者的消費能力，除政府增加資助及補貼外，就唯有引導他們重投社會，這也是政府嘗試釋放銀色生產戶力的原因。
而根據立法會2021年推出的研究簡報顯示，於2019年有53.6萬名60歲或以上長者居於自住單位。看似「有樓人士」人數眾多，但報告同時指出，這53.6萬名長者中，有11.2萬名長者即生活在貧窮線之下，佔大概20%。還未計算一部分即使高於貧窮線，但都未能實現一定程度消費自由的長者，使香港長者的「富屋貧人」比例相當高，即沒有足夠的現金流去應付生活，要推動這批長者加大消費，難度又十分高。
每當討論到這個位置上，就會有不少論者指出，香港在退休保障的三柱有所不足，即所謂的國民養老金。但是否要推行國民養老金這部分筆者相當有保留，因為接近等同加徵新稅項，對香港經濟或吸引人才、企業來港，明顯會有一定憂慮，但推行養老金的討論今日不詳論。
為彌補這一柱的缺失，香港金管局一直有所謂「退休三寶」，嘗試透過從市民不需繳交養老金，而轉去儲蓄的部分，作為消費力釋放出來。三寶即香港年金計劃、保單逆按、逆按揭計劃，這些計劃理論上雖不能完全彌補沒有國民養老金所帶來的影響，但只要好好利用，同樣可以發揮將市民過去生活的資產，轉化成消費力的功用。
當長者參加這些計劃，每個月現金流得以改善，「富屋貧人」情況不再，甚至部分生活在貧窮線下的長者都，都可因保單逆按或年金計劃而獲得一定收入時。手上現金較充裕的時候，這個時候再配合其他養老產品，例如銀髮債券等等滾存收入。沒有國民養老金這一柱的香港，要搞好銀髮經濟，不搞好銀髮金融就不可能。
文：劉 信
媒體工作者，學研社成員
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