智安存：守護長者資產的防騙新希望　文：劉建誠

詐騙案件近年來如暗流湧動，特別是針對長者的騙局層出不窮。試想像，一位七旬老人在接到一通自稱「銀行職員」的電話後，誤信對方要求，將畢生積蓄轉至陌生戶口，數十萬元瞬間化為烏有。這樣的悲劇並非個案。根據香港金融管理局（金管局）最新數據，2025年首4個月，香港錄得13,115宗詐騙案，按年上升9%，佔總罪案的47%。其中，65歲以上長者受害案例損失高達700萬元，金管局接獲的203宗詐騙投訴更按年上升17%。長者因對網絡安全知識不足或過分信任他人，成為騙徒的首要目標。

為應對這一挑戰，金管局聯同銀行業界推出「智安存」（Money Safe）防騙措施，首批14家銀行於2025年6月底開始推行，預計年底全面覆蓋所有零售銀行。此舉被譽為保護長者資產的「金融夾萬」，為長者提供一道堅實的財務防線。

近年，騙徒的手法日益狡猾，從冒充公職人員到網絡釣魚，甚至利用人工智能生成逼真語音，誘騙長者轉帳。金管局副總裁阮國恒指出，騙徒常利用長者對網上銀行密碼的信任或快速轉帳的便利性，進行「速戰速決」的詐騙。「智安存」的推出，正是針對這一漏洞，旨在為長者資產加上「安全鎖」，防止衝動或受騙轉帳。

「智安存」允許客戶（特別是65歲或以上長者）自願將部分存款設為受保護資金，適用於支票、儲蓄、定期存款等賬戶，涵蓋港元及主要外幣。啟用方式靈活，客戶可通過銀行分行、網上銀行或手機應用程式設定。受保護資金的動用則需更嚴格的程序，例如親身到分行或透過視像核實身份，處理時間約3日，確保客戶有足夠時間冷靜思考。這一機制被業界形容為「銀行戶口的夾萬」，既保留存款的原有利息及優惠，又大幅降低被騙風險。

首批參與「智安存」的14家銀行包括滙豐、恒生、中銀香港、渣打等主要零售銀行。其中5家銀行已於2025年初開始試行，6月底擴展至14家，年底前將覆蓋所有零售銀行。試行階段主要針對65歲以上長者，未來將逐步開放予其他客戶，展現政策的包容性與靈活性。

「智安存」的設計充分考慮長者的需求。客戶可自由決定受保護金額，無強制要求，確保靈活性。同時，嚴格的核實程序有效防止未經授權的轉帳，保留了存款的原有收益。這種「以人為本」的設計，讓長者在保護資產的同時，仍能享受便捷的銀行服務。

長者因數位素養較低，容易成為騙徒的目標。例如，騙徒可能冒充銀行職員或政府官員，誘導長者輸入網上銀行密碼或進行大額轉帳。「智安存」的核心優勢在於其「延遲核實」機制，通過要求親身或視像核實，給予長者冷靜思考的空間，從而降低被騙風險。新加坡的「Money Lock」措施提供了成功先例，該國自推出類似機制後，長者詐騙案顯著下降，證明此類技術防線的有效性。

700萬元——這是2025年首4個月長者詐騙案的總損失數字，背後是無數家庭的經濟困境與心理創傷。「智安存」不僅保護資金，更為長者帶來心理上的安全感。當長者知道自己的積蓄被「鎖定」在安全戶口中，他們對銀行的信任度將顯著提升，減輕對詐騙的恐懼。這種心理保障對於獨居或行動不便的長者尤為重要，有助他們維持獨立的生活方式。

「智安存」並非孤立的政策，而是與其他防騙措施形成合力。金管局與香港銀行公會推出的「精明長者防騙大使計劃」走訪18區長者中心，培訓長者成為防騙大使，推廣「停一停、想一想」的理財觀念。此外，金管局的「防騙三式」粵語短片以幽默方式教導長者辨識騙局，深受好評。「智安存」作為技術防線，與這些教育活動相輔相成，形成「技術+教育」的雙重保護網。

從社會層面看，減少詐騙案有助降低警方及金管局的調查負擔，節省公共資源。保護長者資產也能減輕家庭及社會福利系統的壓力，確保長者晚年生活質量。對銀行而言，參與「智安存」展現了企業社會責任，增強品牌形象。同時，措施涉及系統升級，推動銀行數位化進程，長期利好業界發展。

儘管「智安存」設計周全，但推行過程中可能面臨挑戰。首先，部分長者可能因不熟悉操作或擔心麻煩而抗拒使用。其次，數位鴻溝問題不容忽視——許多長者不使用網上銀行，需依賴分行服務，這可能增加銀行的運營成本。此外，親身或視像核實的程序對行動不便的長者可能構成障礙。

為提升「智安存」的普及率與便利性，筆者建議利用「精明長者防騙大使計劃」，製作更多粵語宣傳短片，深入社區、長者中心及宗教場所推廣「智安存」。短片應以簡單語言解釋操作步驟，消除長者的顧慮。

針對行動不便的長者，銀行可考慮與社福機構合作，提供上門服務或代辦啟用程序，確保政策覆蓋更多弱勢群體；探索更靈活的核實方式，例如允許長者授權親屬協助核實，兼顧安全與便利。金管局應定期公開「智安存」的參與率及防騙成效數據，透過數據分析優化政策設計，確保其長期有效性。

「智安存」的推行預計將顯著降低長者詐騙案件比例，成為香港金融防騙的標誌性措施。隨着試行階段的數據累積，政策有望擴展至其他高危群體，例如學生或中小企業主，形成更全面的財務保護網。這不僅能減少詐騙損失，還能提升香港市民對金融安全的信心。

「智安存」將可進一步與先進科技結合。例如，銀行可利用人工智能技術，實時監測異常交易模式，結合「智安存」的核實機制，形成雙重防護。新加坡的執法凍結機制（Enforcement Freeze）提供了啟發，香港可探索將技術與法律框架結合，進一步提升防騙效率。此外，隨着5G及數位身份驗證技術的普及，視像核實的便捷性將進一步提高，為長者提供更流暢的使用體驗。

「智安存」的推廣將有助培養市民的防騙意識，形成「停一停、想一想」的理財習慣。長者防騙大使的角色不僅傳播知識，還促進社區互助文化，增強社會凝聚力。當長者成為防騙的「代言人」，他們的經驗將激勵年輕一代關注財務安全，形成跨世代的防騙共識。

作為國際金融中心，香港的聲譽與其金融安全息息相關。「智安存」的成功推行將展示香港在金融創新與社會責任方面的領導力，吸引更多國際投資者與客戶。長遠來看，這將進一步鞏固香港作為安全、可靠金融中心的地位。

「智安存」的推出是香港金融業界與金管局為保護長者資產所邁出的重要一步。筆者認為其不僅填補了長者防騙的漏洞，還為他們帶來財務與心理上的雙重保障。金管局、銀行公會及業界的積極努力值得讚揚，他們以長者福祉為核心的創新舉措，為香港社會樹立了典範。

在此呼籲長者積極參與「智安存」，並鼓勵他們參加防騙教育活動，提升自我保護能力。同時，銀行應持續優化服務，政府與社福機構也需加強配合，共同打造一個滴水不漏的防騙安全網。筆者對「智安存」的潛力充滿信心，相信它將成為長者財務安全的堅實後盾，讓每位長者都能安心無憂，享受應得的幸福晚年。